在2010年Bitcointalk论坛的一篇帖子中，从第一天起就参与比特币的网络朋克哈尔·芬尼（Hal Finney）描述了他对未来比特币银行出现的看法。他认为点对点比特币交易将很少见。相反，人们将使用比特币支持的银行发行的规模更大的数字现金。
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哈尔·芬尼（Hal Finney）过得怎么样，他写了什么关于比特币银行的文章？
芬尼是网络朋克社区的资深人士，致力于开发各种有助于维护在线隐私的解决方案。多年来，芬尼一直在PGP Corporation工作。他是第一个可重复使用的工作量证明系统的创建者，也是第一个从中本聪那里收到BTC交易的人。难怪他是比特币界的一位有影响力的人物。他于2014年去世，享年58岁。
2010年12月，带有wobber手柄的Bitcointalk用户发起了关于比特币银行如何运作的讨论。虽然有些人建议此类银行可以安全地存储客户的比特币，向他们收取一些费用或以比特币提供贷款，但其他人则持怀疑态度，认为这个想法毫无价值。一位用户甚至提到Ripple是一个已经存在的例子。
哈尔·芬尼加入了讨论。他写道，比特币支持的银行有充分的理由存在。他将比特币银行视为发行比特币可兑换数字现金用于结算交易的组织。芬尼指出，比特币不是一种有效的交换手段，因此二级支付系统将解决这个问题。
在另一篇帖子中，他解释说，大量购买比特币需要更多时间，以便相关各方能够看到多个确认。芬尼认为银行发行的比特币支持的数字货币是避免这种不便的方法。
芬尼表示，银行将使用比特币来结算彼此之间的净转移，而个人将使用其他数字货币进行常规交易。芬尼表示，银行可以有不同的政策、货币、利率等。他提到乔治·塞尔金关于自由银行业务的研究结果作为比特币银行的参考，并表示这些银行可以自我监管、稳定和抗通胀。
他是在谈论比特币国债吗？
2025年6月22日，Semler的比特币策略首席执行官Joe Burnett发布了Finney帖子的截图，称“Hal Finney预见到了比特币资金公司的崛起。
哈尔·芬尼预见到了比特币金库公司的崛起。pic.twitter.com/Fa0J39WCss
- 乔·伯内特，MSBA（@IIICapital）2025年6月22日
芬尼关于比特币银行的帖子中提到了乔治·塞尔金（George Selgin）的工作，他指出，伯内特错误地认为芬尼谈论的是类似于比特币国债的东西。他写道：
“伯内特先生似乎不知道银行和金库公司之间的区别，这是两件完全不同的事情。芬尼设想的是一个由基于比特币的银行组成的竞争性系统，其中的欠条将充当第二层支付媒体。”
公平地说，芬尼的愿景与比特币金库公司有很大不同，因为他们不会发行比特币支持的具有交易所属性的数字现金。国债发行受比特币影响但不受比特币支持的股票。更重要的是，这些股票不用于购买任何东西。国债（例如，策略）经常发行债券购买更多比特币，希望比特币的长期价格升值能够偿还债务或至少推动股价走高。
芬尼提到的自由银行业务假设存在银行发行的私人货币。19世纪，这样的银行在几个国家就存在;然而，到了20世纪50年代，它们就消失了。
比特币银行今天存在吗？
哈尔·芬尼描述的银行今天并不存在。然而，他对比特币支持银行的看法并非完全错误。一些银行拥有比特币银行的元素，而加密货币社区则拥抱稳定币，它是一种便捷的支付和储蓄手段。
例如，一些银行创建国债来积累比特币。他们这样做是为了对冲法定货币贬值，并相信比特币储备可以增加他们的持有量。最近开始积累比特币的银行之一是Solar Bank。
第二层数字支付系统和多种数字货币的想法以另类币市场的形式得到了充分实现。许多加密货币价格便宜且交易速度快，因此在这方面，芬尼与我们今天所知道的情况接近。然而，其中只有少数是由银行发行的;大部分是稳定币。多个国家的央行正在研究CBDC，这些DC不是比特币支持的。
DeFi平台可能会以去中心化的方式提供一些银行服务;例如，您可以在那里借出或借入加密货币或保留加密货币以换取收益率。然而，人们无法以固定的比特币价格兑换这些加密货币。新银行这样的现象是一种提供类似银行的服务并允许使用加密货币进行操作的平台。
事实上，在比特币被更广泛地用作支付手段之前，比特币银行没有理由出现，因为为相对不受欢迎的交换手段提供替代品不会有任何利润。
- 乔治·塞尔金（@GeorgeSelgin）2025年6月23日
塞尔金声称，他认为比特币银行不会很快出现，因为“为相对不受欢迎的交换手段提供替代品”不会有利润。然而，塞尔金并不否认未来比特币银行可能出现的情况。
